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목차
“가드레일 긁었는데 자차 처리해야 하나요?”
“수리비가 50만 원인데, 자차 쓰면 보험료 올라가겠죠?”
“경미한 접촉 사고인데 자비로 처리하는 게 나을까요?”
👉 차량 사고가 나면 드는 생각 중 하나는 “자차보험으로 처리할까, 그냥 사비로 할까?” 입니다.
처리 방법에 따라 보험료 할증, 수리비 부담, 차량 보상 이력까지 모두 달라지기 때문입니다.
✅ 수리비 규모
✅ 보험료 인상 여부
✅ 향후 보장 영향
✅ 실제 사례
이번 글에서는 2025년 기준 자동차 사고 후 자차보험 처리 vs 자비수리 선택 기준을 위 기준으로 비교 정리해드립니다.
✅ 1. 자차보험 처리란?
**자기차량손해담보(자차)**란
운전자 과실로 내 차량이 파손됐을 때 보험사에서 수리비를 일부 보장해주는 제도입니다.
- 보험사에 사고 접수
- 지정 정비소 수리 → 보험사가 비용 부담
- 단, 자기부담금(통상 20~50만 원) 발생
- 다음 해 보험료 할증될 수 있음
✅ 2. 자비수리란?
사고 접수 없이 전액 본인 부담으로 수리하는 방식입니다.
- 보험사에 알리지 않음
- 정비소 견적 받아 자비로 수리
- 보험료는 할증 없음
- 사고 이력도 보험사에 기록되지 않음
✅ 3. 자차 vs 자비 비교표 (2025년 기준)
| 수리비 부담 | 자기부담금(보통 20~50만 원) 외 보험사 부담 | 전액 본인 부담 |
| 보험료 할증 | 있음 (3년간 적용) | 없음 |
| 사고 기록 | 보험사 이력 남음 (카히스토리 포함) | 없음 |
| 경미 사고 대응 | 불리 | 유리 |
| 고액 수리 대응 | 유리 | 부담 큼 |
✅ 4. 보험료 할증 기준
자차보험을 사용하면 다음 해부터 보험료가 오릅니다.
- 보험사 기준에 따라 사고 건당 최대 20~30% 할증 적용
- 일반적으로 3년간 유지됨
- 할인·할증 등급도 하락
📌 소액 수리라도 자차 처리하면 보험료 인상 폭이 누적 적용
✅ 5. 실전 판단 기준은?
| 30만 원 이하 | 자비 수리 권장 |
| 30~80만 원 | 자차 vs 자비 고민 필요 (할증 계산 필수) |
| 100만 원 이상 | 자차 보험 처리 권장 |
| 도어·범퍼·휀더 교체 수준 | 자차 보험 처리 |
| 단순 스크래치·기스 | 자비 수리 권장 |
핵심:
👉 자기부담금 + 향후 보험료 인상액 vs 전액 자비 수리비 비교
✅ 6. 실제 사례 비교
사례 A: 자차 처리
- 사고: 기둥 충돌, 뒷범퍼 파손
- 수리비: 170만 원
- 자기부담금: 50만 원
- 보험료 할증: 다음 해 10만 원 증가 × 3년 = 30만 원
- 총 부담: 80만 원
사례 B: 자비 수리
- 사고: 주차 중 문 긁힘
- 수리비: 28만 원
- 자비 수리 선택
- 보험료 유지 + 사고 기록 없음
- 총 부담: 28만 원
👉 수리비가 50만 원 이하라면 자비 수리가 총비용으로 더 유리
✅ 7. 자차 처리 전 반드시 따져볼 것
- 내 자차보험 자기부담금이 얼마인지?
→ 보통 수리비의 20% or 최소 20만~50만 원 - 수리비 전체 금액은 얼마인지?
→ 수리소 견적 받아보고 판단 - 다음 해 보험료 얼마나 오를지?
→ 보험사 할증 예상액 확인 가능 - 사고 기록이 남는 것이 불리한 상황인지?
→ 리셀 계획이 있다면 자비 수리 추천
✅ 8. 이런 경우 자차 처리 추천!
✔ 수리비 100만 원 이상
✔ 상대 차량 없는 단독사고
✔ 수입차·전기차·SUV 수리비 과다 가능성
✔ 차량이 고가이거나 신차급 중고차
✅ 9. 이런 경우 자비 수리 추천!
✔ 50만 원 이하 소액 사고
✔ 주차장 접촉, 사이드미러 파손, 도장 벗겨짐
✔ 보험료 할증이 부담되거나
✔ 차량 판매 전 이력 남기기 싫을 경우
마무리
자동차 사고 처리 방식은 “지금 수리비만 보지 말고, 향후 보험료까지 합산해서 계산”해야 손해 없이 현명한 결정을 할 수 있습니다.
✅ 수리비가 크다면 자차
✅ 수리비가 작고, 할증이 부담된다면 자비
✅ 사고 기록 남기기 꺼려진다면 자비 수리
“보험은 돈 아끼는 게 아니라, 가장 합리적인 시점에 써야 손해를 막는 도구입니다.”
추가로 중고차 구매 시 더 알아두면 좋은 정보들도 아래에서 확인해 보세요!
